Neobanke Revolut, N26, Trade Republic i Bunq popularne u Sloveniji, 12 ključnih stvari o njima

Neobanke, najpoznatije kroz aplikacije za plaćanja i prebacivanje novca koje se koriste na mobitelima, polako postaju nezaobilazne u svakodnevnom financijskom životu. U Hrvatskoj se među najpopularnijima nalaze Revolut i Aircash, a svoj dolazak još je početkom godine najavio i Trade Republic. Za dio usluga koje pružaju neobanke koriste se i aplikacije klasičnih banaka.

Prilagodbom zakona prije nešto više od dvije godine omogućena je čak i isplata plaća na Revolut, iako iz dosad objavljenih informacija nije u potpunosti jasno koliko poreznih obveznika koristi tu mogućnosti. Revolut i Trade Republic posluju i na susjednom slovenskom tržištu, a kako točno stvari stoje kod njih objašnjava naš kolega iz Ljubljane, Aleksandar Lukić.

Najčešće su mobilne aplikacije neobanki, instalirane na mobilne telefone slovenskih korisnika, Revolut i N26. Prema zadnjim podacima koje nam je dostavila slovenska porezna uprava FURS, Revolut koristi više od 47 tisuća poreznih obveznika, dok je korisnika aplikacije N26 20-ak tisuća manje, iako ima nešto više računa.

No stranih internetskih banaka na tržištu ima još mnogo više. Osim najpopularnijih, ovdje navodimo i nizozemski Bunq te općepoznatu platformu za trgovanje Trade Republic, koja je prošle godine dobila punu bankovnu licencu od Europske središnje banke.

Pogledajmo što neobanke povezuje, u čemu se razlikuju, a posebnu pažnju posvetimo (mogućim) troškovima. Kao što je nedavno u razgovoru za Bloomberg Adriju upozorila direktorica Slovenske udruge banaka Stanislava Zadravec Caprirolo: "Moramo biti svjesni da, čak i ako neobanke na početku ne naplaćuju usluge, negdje moraju ostvariti prihode. Bez prihoda ne mogu opstati, ali treba vidjeti odakle ti prihodi dolaze."

Moram li račun kod Bunqa, N26, Revoluta i Trade Republica prijaviti FURS-u?

Račun u inozemstvu morate prijaviti slovenskoj poreznoj upravi u roku od osam dana od otvaranja. To najlakše možete učiniti putem online aplikacije eDavki, a obrazac možete podnijeti i fizičkim odlaskom u porezni ured ili poslati poštom.

Je li transakcijski račun kod banaka besplatan?

Sve četiri neobanke nude besplatne račune, unutar kojih nude određene usluge.

U ponudi imaju i paketne račune koji korisniku donose određene pogodnosti, primjerice više besplatnih podizanja na bankomatima, neograničena instantna plaćanja, niže provizije za trgovanje, višu kamatnu stopu na štednju i slično. Svoje potrebe najbolje poznajete sami.

Je li moj novac kod neobanke siguran, što se događa ako Bunq, N26, Revolut ili Trade Republic propadne?

Kod slovenskih banaka država jamči za sredstva do 100 tisuća eura, a za višak ne, što je takozvani sustav osiguranja depozita. Kod neobanaka, koje imaju sjedište u inozemstvu, naravno, za sredstva ne jamči Slovenija. Na internetskim stranicama neobanaka navode da su i kod njih sredstva sigurna do 100 tisuća eura. Bunq: Ima punu europsku bankovnu licencu, koju je dobio od nizozemske središnje banke te navodi da sredstva do 100 tisuća eura po osobi spadaju u sustav osiguranja depozita. N26: Prema direktivi Europske unije, sredstva do 100 tisuća eura zajamčena su, bez obzira na to jeste li iz Njemačke, Francuske, Irske, Slovenije ili koje druge zemlje. Revolut: Revolut: Jamstvo vrijedi u sklopu litavskog osiguranja depozita, do 100 tisuća eura, ali se savjetuje oprez, jer to vrijedi za neinvestirana sredstva.

Trade Republic: Do 100 tisuća eura sigurno je u sklopu njemačke kompenzacijske sheme.

Mogu li podići novac na bankomatu i koliko to košta?

Bunq: Ako imate besplatni račun, svaki podizanje na bankomatu košta 2,99 eura. U plaćenim paketima Easy Bank Pro i Easy Bank Pro XL do šest podizanja mjesečno je besplatno, dok sljedećih pet podizanja košta 0,99 eura po podizanju, a nakon toga 2,99 eura. N26: Broj besplatnih podizanja mjesečno ovisi o paketu: Standard ima tri podizanja, Smart i You po pet podizanja, a Metal osam podizanja. Nakon premašivanja tog broja, provizija za podizanja je dva eura. Revolut: Do pet podizanja ili 200 eura mjesečno besplatno je. Nakon toga se naplaćuje provizija od dva posto od iznosa podizanja, ali ne manje od eura po podizanju. Trade Republic: Besplatno je ako korisnik podiže više od 100 eura. Ako podigne manje, provizija je euro po podizanju.

Mogu li besplatno prebacivati novac i plaćati račune putem internetske ili mobilne aplikacije neobanaka?

Trade Republic to ne omogućuje (novac možete prebaciti samo na svoj autorizirani račun, što obično traje dan ili dva), dok Bunq, N26 i Revolut to omogućuju besplatno.

Neke od njih nude i instantna plaćanja, što znači da primatelj novac dobije odmah. Kod Revoluta su sva plaćanja instantna i besplatna (pod uvjetom da obje strane to omogućuju), N26 ih ne naplaćuje u najskupljem paketu Metal (i kod transakcija između korisnika N26), dok ostali za instantno plaćanje naplaćuju 0,99 eura. Kod Bunqa su prijenosi novca između korisnika Bunqa instantni, dok s drugima traju jedan do dva dana.

Ne želim prepisivati brojeve s uplatnica. Omogućuju li neobanke plaćanje računa skeniranjem QR-koda?

N26 i Bunq omogućuju skeniranje QR-koda s računa. Kod N26 je provjereno i radi bez dodatne naknade. Kod Bunqa nam je prilikom pokušaja korištenja te funkcije ponuđena nadogradnja iz besplatnog u paket Easy Bank Pro, koji košta 9,99 eura.

Revolut omogućuje skeniranje QR-kodova, ali naš testni račun nije prepoznao.

Kao i kod prethodnog pitanja, Trade Republic to ne omogućuje.

Mogu li putem neobanke ugovoriti izravno terećenje računa?

U teoriji bi izravna terećenja (SEPA) trebala raditi kod Bunqa, N26 i Revoluta. Pazite na mogući trošak ako na računu nema dovoljno sredstava za terećenje.

Također, na internetskoj stranici N26 postoji odgovor na pitanje možete li primati plaću na račun kod neobanke: "Trgovci ili poslodavci koji ne prihvaćaju IBAN iz drugih država članica Europskog gospodarskog prostora, od 1. veljače 2016. krše europsko zakonodavstvo (članak 9. Uredbe br. 260/2012)."

Kolike su kamate na sredstva po viđenju, odnosno bez oročenja, koje nudi četvorka neobanaka?

Bunq:

• 2,16 posto je opća kamatna stopa.

• 3,36 posto je kamatna stopa za one koji su se pridružili nedavno (ili nakon 1. srpnja ove godine), i to do 100 tisuća eura sredstava. Kamatna stopa vrijedi do kraja 2024.

Onima koji su imali račun otvoren prije toga, štednja do najvećeg stanja u prvoj polovici 2024. obračunava se po osnovnoj kamatnoj stopi, a višak po akcijskoj od 3,36 posto. N26:

• 1,7 posto je kamatna stopa u besplatnom paketu Smart i u plaćenom paketu Standard, koji košta 4,90 eura mjesečno.

• Dva posto je kamatna stopa u paketu You, koji košta 9,90 eura mjesečno.

• Tri posto kamate dobivaju oni koji imaju paket Metal. Pretplata za njega iznosi 16,90 eura mjesečno.

Trade Republic:

• 3,5 posto kamatna stopa do 50 tisuća eura, a ako imate novi IBAN, tada nema ograničenja.

Revolut:

Revolut je s razlogom na zadnjem mjestu. On naime ne obračunava kamate na sredstva po viđenju, ali je uključio Flexible Cash Funds, koji vaš novac ulaže u novčani fond.

U aplikaciji s besplatnim računom vidljivo je da bruto kamatna stopa iznosi 3,56 posto, a troškovi je umanjuju za 0,90 postotnih bodova. Na kraju neto kamatna stopa iznosi 2,66 posto. No pazite, kod prijavljivanja isplaćenih kamata morate poreznoj upravi prijaviti bruto zarađene kamate.

Moram li FURS-u prijaviti zarađene kamate i kako su oporezovane kamate koje mi isplate Bunq, N26, Revolut i Trade Republic?

Osim Revoluta, kamate do tisuću eura nisu oporezovane, dok se višak oporezuje po stopi od 25 posto (kamate ostvarene kod banaka u zemlji i EU-u zbrajaju se).

Kod Revoluta se oporezuju sve primljene kamate (bez izuzeća od tisuću eura). Štoviše, oporezuju se bruto kamate.

Mogu li posuditi novac, odnosno uzeti kredit od neobanke?

Trenutno niti jedna od četiriju neobanaka u Sloveniji ne nudi potrošačke ili stambene (hipotekarne) kredite. Nedavno smo izvijestili da Revolut razmatra mogućnost kreditiranja Slovenaca. Kada će to točno zaživjeti, još nije poznato.

Omogućuju li neobanke trgovanje?

Trgovanje kriptovalutama i dionicama omogućuju dvije od četiriju navedenih neobanaka, Revolut i Trade Republic. Bunq je nedavno nadogradio aplikaciju s investicijskim dijelom, ali trgovanje za Slovence još nije omogućeno.

Nedavno smo izvijestili da Revolut planira izdvojenu aplikaciju za trgovanje.

Moram li FURS-u prijaviti zatvaranje računa u inozemstvu?

Da. Ako to ne učinite, možete dobiti kaznu.

To je važno kako FURS preplaćeni porez slučajno ne bi vratio na nepostojeći račun. To može dovesti do kašnjenja povrata poreza, ali i dodatnih troškova koji mogu smanjiti povrat preplaćenog poreza poreznom obvezniku.