HNB stišće, banke popuštaju: Nikad veće sniženje kamata na kredite

Hrvatska narodna banka (HNB) od 1. travnja uvodi izvanredne mjere za obuzdavanje kreditiranja građana, a to je potaknulo pravi mali tržišni rat među domaćim bankama. Banke su u privlačenje građana krenule mahnitim snižavanjem kamatnih stopa za stambene kredite.

Iako je HNB mjere najavio 22. siječnja, kod mnogih banaka prava sniženja zapravo kreću tek u ožujku za kada su najavljene "akcijske ponude" za stambene kredite. No banke, uz iznimku Zagrebačke, kamatne stope na gotovinske kredite niti su smanjivale niti to namjeravaju učiniti, a upravo njih Hrvati trenutno najviše traže, poručuju banke.

Interes ne čudi s obzirom na to da će središnja banka ograničiti iznos mjesečne otplate duga u odnosu na primanja građana za sve kredite, a kod stambenih kredita i dodatno ukupan iznos kredita u odnosu na vrijednost nekretnine u zalogu.

Hrvatska poštanska banka (HPB) preduhitrila je sve, uključujući HNB. Još 15. siječnja HPB je u ponudu stavio "super stambeni kredit" kojem je nominalna kamatna stopa 2,89 posto, odnosno 3,01 posto efektivno, fiksno za cijelo razdoblje otplate.

"Naša ponuda bilježi veliki interes građana, a naš tržišni iskorak sa značajno nižim kamatnim stopama u stambenom kreditiranju vrlo brzo su slijedile i druge banke na što smo iznimno ponosni jer je stvaranje uvjeta za bolji život u Hrvatskoj misija HPB-a", poručuju iz HPB-a za Bloomberg Adriju.

I Erste banka će smanjiti kamatne stope na stambene kredite | Emica Elveđi | Pixsell

Erste banka je sredinom veljače objavila kako će također od početka ožujka sniziti kamatne stope koje bi se trebale kretati "od 2,8 do 3,1 posto, ovisno o modelu i ročnosti" kredita. Nekoliko dana prije toga svoju je ponudu poboljšala i Zagrebačka banka koja je u svoju "akcijsku" ponudu krenula odmah i trajat će dva mjeseca do 11. travnja. Također, Zaba je jedina banka koja je smanjila kamatne stope i na gotovinske kredite, koji su, prema odgovorima banka, najtraženiji.

"Našim su klijentima do 11. travnja 2025. godine na raspolaganju stambeni i gotovinski krediti uz snižene kamatne stope. Stambeni kredit moguće je ugovoriti uz fiksnu kamatnu stopu koja iznosi 2,85 posto, dok snižene kamatne stope na gotovinske kredite iznose 5,69 posto, fiksno bez ugovaranja životnog osiguranja te 5,19 posto uz životno osiguranje otplate kredita", objasnili su nam.

Također, poručuju iz Zabe, bilježe povećani interes za kredite sa sniženim kamatnim stopama.

Neki tek sad kreću u utrku

Raiffeisenbank (RBA) poručuje za Bloomberg Adriju kako kod njih nije bilo značajnih promjena u potraživanju kredita od najave HNB-a te kako su kod njih najtraženiji gotovinski krediti, čiju kamatnu stopu nisu mijenjali.

Oni će klijente mamiti nižim kamatama od 3. ožujka, "bit će aktivna posebna ponuda stambenih kredita s fiksnom kamatnom stopom od 2,8 posto za primarne klijente Banke, odnosno 3,3 posto za ostale klijente", poručuju iz RBA-e.

Ni OTP banka nije uočila primjetno povećanje interesa građana za kreditima usprkos navedenoj mjeri. Oni od 1. ožujka uvode "akcijsku" ponudu stambenih kredita s kamatnom stopom od 2,69 posto za prve tri godine otplate.

OTP uvodi "akcijsku" ponudu | Akos Stiller/Bloomberg

"Naime, riječ je o kreditu s trenutno najnižom kamatnom stopom na tržištu u prve tri godine otplate, a kredit uključuje kombinaciju fiksne i promjenjive kamatne stope i nakon prve tri godine otplate primjenjuje se promjenjiva kamatna stopa koja će biti vezana uz tromjesečni Euribor i maržu od 1,07 posto", objašnjavaju za Bloomberg Adriju.

Ni Podravska ni Imex banka nisu mijenjale kamatne stope, ni za stambene ni za gotovinske kredite, niti to namjeravaju, poručili su.

Prosječne kamatne stope na stambene kredite u posljednjih godinu dana bile su prilično stabilne i kretale se oko 3,7 posto, pokazuju podaci HNB-a. Najniže su bile u proljeće 2022. godine kad su padale čak i ispod 2,3 posto. Od ukupne vrijednosti odobrenih kredita u domaćim bankama koja je krajem studenog iznosila 49,1 milijardu eura, na stambene kredite građanima otpada nešto manje od četvrtine, odnosno 11,6 milijardi eura.

Obuzdavanje kreditiranja građana

HNB će ograničiti iznos mjesečne otplate duga te će se u odnosu na dohodak potrošača ograničiti na najviše 45 posto za stambene i 40 posto za nestambene kredite. Drugim riječima, osoba koja ima dohodak od tisuću eura neće smjeti na otplatu stambenog kredita trošiti više od 450 eura, a nestambenog više od 400 eura. Kad bi ta osoba već imala stambeni i željela podići novi nestambeni kredit, u primjeni bi bila stroža odredba, odnosno njena otplata zajedničkih dugova ne bi smjela prelaziti 400 eura mjesečno.

Iz središnje banke poručuju i kako ukupan iznos stambenog kredita neće smjeti prelaziti 90 posto vrijednosti nekretnine u zalogu. Time će de facto primorati građane da prilikom kupnje nove nekretnine imaju barem 10 posto pologa. HNB će ipak dozvoliti određeni broj iznimki, pa će banke u svakom tromjesečju moći do 20 posto stambenih i 10 posto nestambenih kredita odobriti i mimo novih pravila "na osnovi vlastite procjene".

HNB nastoji stabilizirati financijsko tržište |  Petar Santini/Bloomberg

U središnjoj banci navode kako se mjere uvode "preventivno" kako bi se ublažilo "nakupljanje rizika za financijsku stabilnost povezanih s pojačanim kreditiranjem kućanstava". Očekuju da će mjere "blago usporiti zaduživanje kućanstava, i to osobito u segmentu gotovinskih nenamjenskih kredita".

"Banke kontinuirano prate kreditne rizike i djeluju prudencijalno, što se ogleda u činjenici da su nenaplativi krediti na povijesno niskim razinama, čime se trenutna rizičnost kredita građana može ocijeniti kao povoljna", poručuju za Bloomberg Adriju iz Hrvatske udruge banaka (HUB).

Rok se bliži, HNB nastoji stabilizirati financijsko tržište, a banke ratuju za svakog klijenta.