Razlog za stati u Karlovcu: niske kamate na kredite

Punk-rock grupa Kawasaki 3P svojedobno je pitala "je li ikad i'ko stao u Karlovcu", a pogled na kamatne stope za kredite u domaćim bankama otkriva kako bi danas za to mogao postojati dobar razlog. Na putu iz Zagreba prema moru ili s mora prema kontinentu, onima koji razmatraju podizanje kredita ne bi bilo zgorega zaustaviti se u poslovnicama Karlovačke banke. Prema dostupnim podacima, ta banka u ovom trenutku za najpopularnije kredite nudi najniže kamatne stope.

Središnja banka lani je sredinom godine postrožila uvjete za odobravanje kredita. Na meti su posebno bili nenamjenski gotovinski i stambeni krediti. Iz Hrvatske narodne banke (HNB) početkom godine su nam poručili kako "raspoloživi podaci upućuju da (...) ograničenja kriterija kreditiranja u prvim mjesecima primjene postižu očekivane učinke u ublažavanju rizika povezanih s kreditiranjem stanovništva".

Podaci su tada pokazivali i kako je "učinak mjera (...) snažniji u segmentu gotovinskih nenamjenskih kredita nego kod stambenih". Uz napomenu kako će sveobuhvatnija ocjena učinka biti moguća "tek nakon duljeg razdoblja primjene mjera" iz HNB-a su napominjali kako "dostupni podaci upućuju da su mjerama postignuti željeni ciljevi".

Pogled na prosječne kamatne stope pokazuje kako su kod stambenih kredita one danas na otprilike istoj razini kao i prošle godine, a u proteklih se godinu dana nisu bitnije mijenjale. Kod nenamjenskih gotovinskih kredita stope su za otprilike pola postotka niže.

Kako bismo vidjeli koje domaće banke trenutno nude najpovoljnije, ali i najnepovoljnije, uvjete bacili smo pogled na informativnu listu ponude kredita koju vodi središnja banka. HNB-u podatke dostavljaju same banke i u moru ponuda i brojki taj je popis nešto najbliže usporedivoj listi među domaćim bankama. Informacije su ažurirane prošlog tjedna što znači da su podaci prilično svježi.

Za usporedbu smo se fokusirali na dvije najpopularnije vrste kredita: gotovinske nenamjenske te stambene kredite za kupnju stana odn. kuće. HNB u svojoj tablici navodi efektivne kamatne stope (EKS). One su nešto više od nominalnih stopa koje banke ističu u svojim reklamama. EKS realnije prikazuje trošak kredita jer, uz kamate, u njegov izračun ulaze i dodatni troškovi i naknade obrade i otplate kredita.

Kod gotovinskih nenamjenskih kredita najveći dio banaka nudi kredite s fiksnim kamatnim stopama. BKS banka i Partner banka umjesto fiksnih nude varijabilne stope, a jedina banka koja takve kredite uopće nema u ponudi je J&T banka. Zbog toga smo među 20-ak banaka uspoređivali samo kredite s fiksnim stopama.

Najveća domaća banka nudi povoljne nenamjenske gotovinske kredite | Petar Santini/Bloomberg

 

Gornja granica iznosa se uglavnom kreće između 40 i 50 tisuća eura. Samo Imex, Istarska kreditna te Kent banka imaju nižu granicu od toga. Kent banka je i jedina koja rok otplate ograničava na pet godina, dok je kod svih ostalih banaka maksimalan rok 10 godina.

Za najpovoljniju ponudu treba ići u Karlovačku banku. Efektivna kamatna stopa tamo je 5,47 posto. Ispod šest posto još su samo Zagrebačka banka, s EKS-om od 5,84 posto, te Hrvatska poštanska banka gdje je efektivna stopa 5,90 posto. S druge strane, najviše kamatne stope imaju Podravska i Slatinska banka. Za nenamjenske gotovinske kredite EKS je tamo 7,13 posto.

Stambeni krediti

Ugrubo, dakle, najbolji uvjeti za podizanje takvog kredita su ako je EKS ispod šest posto. Prosječni su negdje u rasponu od 6,2 do 6,7 posto, dok je sve više od toga u ovom trenutku skupo.

Kad se radi o stambenim kreditima za kupnju nekretnine, ponuda je nešto heterogenija. Za početak, stambene kredite uopće ne nude Addiko, Imex, J&T te Partner banke. Podravska banka ih nudi samo uz varijabilne stope, a nešto je više banaka koje uz fiksnu stopu nude i kombiniranu verziju: fiksnu na određeno razdoblje, a kasnije varijabilnu.

Addiko banka jedna je od onih koje u ponudi nemaju stambene kredite | Marko Lukunić/PIXSELL

 

U ponudi stambenih kredita s fiksnim stopama većina banaka nudi one s 30-godišnjim dospijećem, iako ima i onih koje ih nude samo na kraći rok. Primjerice, BKS bank nudi stambene na maksimalno 10 godina, a KentBank na maksimalno pet.

Maksimalni iznosi također variraju. Najniži stambeni kredit, od maksimalno 100 tisuća eura, nudi Samoborska banka, a blizu je i Banka kovanica s ponudom od 150 tisuća. Najviši krediti mogu se dobiti u Zagrebačkoj banci, od maksimalno 700 tisuća eura.

Kao i kod nenamjenskih gotovinskih kredita, čini se da je u ovom trenutku dobru priliku potrebno tražiti u Karlovačkoj banci. Tamo se stambeni krediti uz maksimalan iznos od 400 tisuća eura i maksimalan rok od 30 godina nude uz efektivnu kamatnu stopu od samo 3,27 posto.

Nakon Karlovačke slijedi OTP banka s ponudom od 3,46 posto, a nakon toga slijedi šest banaka koje nude stambene kredite s fiksnom stopom uz EKS u rasponu od 3,5 do 3,7 posto, što je u ovom trenutku sasvim prihvatljiva stopa.

Najskuplje stambene kredite u ovom trenutku nudi Banka kovanica gdje je efektivna stopa 4,85 posto, a blizu su još i Kent banka s 4,78 posto te Slatinska banka s 4,75 posto.

Manje banke

Manje banke u Hrvatskoj i drugdje općenito imaju nešto više kamatne stope i strože uvjete za građane. One su često više okrenute lokalnim poduzetnicima, a ne toliko poslovanju sa stanovništvom. Zbog nedostatne veličine nemaju mogućnost troškove poslovanja razvodniti na veći broj kredita i klijenata kao što to mogu veće banke koje onda u prosjeku imaju niže stope i povoljnije uvjete.

Bez obzira na to potrebno je napomenuti kako smo ovdje u usporedbu stavili samo podatke dostupne kroz središnju banku i to za dvije vrste najpopularnijih kredita. Domaće banke redovito nude i druge vrste kredita, ponekad na "akcijama" ili "posebnim ponudama" gdje kamatne stope mogu privremeno biti i niže, ovisno o statusu klijenta, iznosu kredita i drugim parametrima.

Drugim riječima, koliko god možda privlačno bilo stati u Karlovcu i razmotriti kreditnu ponudu, odgovor na pitanje je li to stvarno i najbolja prilika za svakoga je vjerojatno negdje između – ni da, ni ne.